O financiamento e o empréstimo são duas das principais opções para aqueles que buscam adquirir bens e serviços de alto valor, como a compra de uma casa, carro ou até para investimento em educação. 

E, para aqueles que não querem lidar com juros excessivos por muitos anos, ou querem economizar a longo prazo, amortizar financiamentos é uma ótima estratégia. 

Para te dar uma mãozinha, preparamos este artigo completo e detalhado, com dicas de como amortizar financiamentos e economizar dinheiro a longo prazo. Vem com a gente!

O que é amortização de financiamento?

Antes de falarmos sobre amortizar financiamento, você precisa entender o que é “amortização”.

A amortização é o processo de redução de uma dívida por meio de pagamento gradual, com parcelas regulares que incluem o valor principal de um empréstimo ou financiamento, junto aos juros acumulados. Em outras palavras, a amortização é o pagamento das prestações de uma dívida até a sua quitação completa. 

Mas, embora os financiamentos sejam uma maneira conveniente de conseguir dinheiro rápido, eles também podem representar uma dívida maior ou podem pesar no bolso a longo prazo. E nesses casos, a amortização de financiamento pode ajudar muito!

Amortizar financiamento ou amortizar parcelas significa antecipar das prestações para reduzir ainda mais o valor original da dívida. Muitos consumidores optam por fazer esses pagamentos extras, além das parcelas regulares, visando reduzir o tempo de financiamento e evitar o acúmulo de juros.

Como funciona a amortização de financiamento?

Casal inter-racial em sua casa nova. O homem segura uma caixa de papelão enquanto a mulher segura as chaves da casa com a mão suspensa.
Amortizar o financiamento pode ser uma boa alternativa para quem conquistou a casa nova.

Para entender melhor como a amortização de financiamento funciona, é importante ter em mente alguns dos principais termos utilizados:

  • Valor principal: também chamado de valor do empréstimo, diz respeito ao montante total que foi emprestado ou financiado inicialmente. É o valor sobre o qual os juros e a amortização serão calculados ao longo do prazo do financiamento;
  • Taxa de juros: é a taxa percentual aplicada sobre o valor principal para determinar o valor dos juros a serem pagos. A taxa de juros é estabelecida pelo contrato do financiamento e pode ser fixa ou variável, dependendo das condições acordadas entre o devedor e o credor;
  • Saldo devedor: é o valor remanescente a ser pago em um financiamento após o pagamento de cada parcela;
  • Prestação ou parcela do saldo devedor: É o valor regular que o devedor paga em intervalos estabelecidos (mensalmente, trimestralmente, etc.) para quitar o financiamento. A parcela é composta por uma parte destinada ao pagamento do saldo devedor e outra parte referente aos juros acumulados no período.

Agora que você sabe que a amortização de financiamento é, basicamente, o adiantamento da parcela do saldo devedor, deve entender que ela pode ser feita de diferentes maneiras. 

As duas formas mais comuns são a tabela SAC (Sistema de Amortização Constante) e a tabela PRICE. Vamos entender juntos a diferença entre elas?

Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante)

A tabela SAC é a mais comum. Nela, o valor das parcelas é fixo, enquanto a taxa de juros pode variar ao longo do tempo. 

As primeiras parcelas são maiores e, conforme o tempo passa, o saldo devedor diminui. Neste tipo de amortização, os juros são calculados sobre o saldo devedor restante, o que faz com que o valor da parcela destinada aos juros seja reduzido gradualmente.

Tabela PRICE (Sistema Francês de Amortização)

Já na tabela PRICE, as parcelas são calculadas incluindo tanto a amortização do saldo devedor quanto os juros acumulados. Diferentemente da tabela SAC, neste tipo, as parcelas são mantidas iguais durante todo o prazo do financiamento. 

No início, a parcela contém uma porcentagem maior de juros e uma porcentagem menor de amortização. À medida que o tempo passa, a proporção se inverte, com uma porcentagem maior sendo destinada à amortização e uma porcentagem menor aos juros.

A imagem mostra dois gráficos, um para a tabela SAC e outro para tabela PRICE, comparando-os.
Os gráficos mostram com mais clareza a diferença entre a tabela SAC e a PRICE.

Qual é o melhor tipo de sistema para amortização de financiamento?

Depende! Não existe um tipo melhor do que o outro. Normalmente, a tabela SAC é mais utilizada em financiamentos longos, enquanto a tabela PRICE é a opção mais escolhida em financiamentos de valores menores, seja por número de parcelas ou no valor principal. 

Mas também existem outros modelos bastante comuns quando falamos em antecipação de parcelas:

  • Ordem direta: o pagamento realizado são de duas ou mais parcelas próximas. Se a sua próxima parcela é referente ao mês de janeiro, você pode antecipar o pagamento das parcelas de fevereiro e março, por exemplo.
  • Ordem inversa: a quitação das parcelas é feita de trás para frente; antecipando a última prestação, em seguida a penúltima, antepenúltima e assim por diante. Dessa forma, o tempo previsto para quitar o financiamento diminui, assim como os juros.

Mas é importante entrar em contato com a instituição do seu financiamento e entender a melhor maneira de amortizar a sua dívida sem gerar problemas financeiros. 

Vale a pena amortizar o financiamento?

“Mas Afinz, em quais situações eu devo fazer uma amortização de financiamento?”

A decisão de amortizar um financiamento depende de vários fatores e é específica para cada situação financeira individual. 

Apesar de parecer mais fácil utilizar um dinheiro que esteja “sobrando” para pagar uma parte grande de uma dívida, é essencial analisar antes se o desconto que conseguirá é maior do que o valor que você ganharia se investisse essa mesma quantia.

Além disso, outros pontos precisam ser analisados, como:

  • Se a taxa de juros for alta, amortizar o financiamento pode ser uma opção vantajosa a longo prazo;
  • Se a amortização não prejudicará o orçamento e outras prioridades familiares, como reservas de emergência, dívidas básicas do dia a dia, etc.;
  • Objetivos pessoais e financeiros;
  • Taxas e condições de contrato.

É importante avaliar cuidadosamente esses fatores e, se necessário, buscar orientação de um especialista financeiro para tomar uma decisão sensata. Cada situação é única, e o que pode ser vantajoso para uma pessoa, pode não ser o melhor para outra.

Quais são as vantagens de amortizar financiamento?

Mulher ruiva vibrando enquanto observa resultados em um papel.
Agora que você já sabe como amortizar financiamento, organizar a vida financeira ficou mais fácil, não é?

1. Economia de juros

A principal vantagem de amortizar um financiamento é a economia de juros ao longo do prazo do empréstimo. Ao reduzir o saldo devedor mais rapidamente, você diminui a quantidade total de juros a serem pagos, resultando em economia financeira significativa.

2. Redução do tempo de financiamento

A amortização adicional permite encurtar o prazo do financiamento. Com pagamentos extras, você quita a dívida mais cedo, o que lhe proporciona maior liberdade financeira no futuro e evita a exposição prolongada aos riscos associados ao empréstimo.

3. Estabilidade financeira

Ao amortizar o financiamento, você reduz a sua dívida e tem maior controle sobre as suas finanças. Isso pode proporcionar uma sensação de estabilidade financeira, pois você está se livrando de uma obrigação financeira de longo prazo.

4. Flexibilidade financeira

A redução do saldo devedor pode te ajudar a liberar dinheiro para outros propósitos. Você pode direcionar esses recursos para investimentos, pagamento de outras dívidas ou para atender a outros sonhos e objetivos.

Desvantagens de amortizar o financiamento

As desvantagens são mais pontuais, já que ninguém é forçado a amortizar algum financiamento ou empréstimo. 

Os pontos negativos são considerações que devem ser analisadas caso alguém esteja em dúvida se deve seguir com a amortização inicial ou não. Algumas delas são:

  • Necessidade de ter acesso a dinheiro imediato para realizar a amortização;
  • Podem se transformar em oportunidades de investimento perdida;
  • Restrições de contrato;
  • Prioridades maiores para o mesmo valor.

A Afinz te ajuda a economizar dinheiro sempre! 

Sempre buscando novas informações, você se mantém no caminho certo para conquistar uma situação financeira mais estável e alcançar seus objetivos econômicos. 

Na Afinz, estamos comprometidos em ajudar você a cuidar do seu bolso! Nossas soluções financeiras inovadoras estão sendo cada vez mais desenvolvidas para atender às necessidades do seu negócio e da sua vida pessoal. 
Se gostou de aprender mais sobre as vantagens de amortizar financiamento e novas formas de economizar dinheiro, continue acompanhando o nosso blog!